如果你没有准备 退休可能是一个令人生畏的前景

如果你没有准备，退休可能是一个令人生畏的前景。毕竟，从赚取收入到靠储蓄和社会保障生活是很难的。但是，如果你建立一个足够大的窝蛋，你将最大限度地减少你以后生活中没钱的机会，或者在你应该享受黄金岁月的时候在经济上挣扎。

你会经常听说你应该留出至少15%的退休薪水，这通常是个好建议。但是当你没有稳定的薪水时会发生什么?如果您是独立承包商，您的收入可能会从一个月到下一个月变化很大。因此，一个月15%的收入可能是一个体面的退休计划贡献，而另一个月的收入的15%可能是微不足道的。

此外，如果您的收入波动，您可能会发现在特定月份难以支付任何金额。例如，如果你习惯于每月5000美元的收入，但你的月收入下降到3,500美元，那么你的退休储蓄可能会被淘汰 - 而你未来的自我可以不能让这种情况发生。以下是如何作为承包商稳定地为退休储蓄 - 即使您的情况变得更加困难。

1.制定强调长期储蓄的预算

遵循预算是确保实现所有财务目标的好方法。大多数人通过制定不同的费用类别并确保其每月总支出不超过其月收入来创建预算。当你的收入变化时，那就更难了。因此，您最好的选择是审核过去12个月的收入，以得出平均值。

一旦你有了这个平均值，就可以根据你的每月费用(也就是你能负担得起的费用)计算，假设你在银行里有一点钱可以在较慢的收入期间让自己度过难关。同时，在预算中创建一个可以节省的订单项，以便它成为您每月费用的一部分。如果你没有把这个项目叫出来，而是假设你只是拿走任何尚未花费的钱并将其分配给退休，那么你很容易忽视你的长期储蓄，即使是无意中。

2.选择正确的退休计划

成为独立承包商的好处是，您可以通过一些强大的退休储蓄账户进行投资。首先，传统的IRA，在2019年，如果您未满50岁，可以为您的收入提供高达6,000美元，如果您年满50岁，则可以高达7,000美元。您的捐款将以税前美元计算，降低您当年的税单，但您的提款将在退休时作为收入纳税。

您还可以参与罗斯IRA，其与传统IRA具有相同的限制。主要区别在于罗斯的捐款是用税后美元计算的，因此没有立即节省税款。但是，退休提款完全免税。

此外，您可以查看SEP IRA。与传统的个人退休账户一样，SEP会费免税，您可以提供高达25%的自营职业收入(您的收入减去与工作相关的费用，SEP贡献和一半的自雇税) 2019年的最高金额为56,000美元。还有SIMPLE IRA，如果您年满50岁或以上，目前可以为您提供高达13,000美元的捐款 - 所有税前费用均为16,000美元。最后，你可以看一下Solo 401(k)，它的工作原理就像常规的401(k)一样，只有更高的年度贡献限制。对于本年度，如果您的年龄在50岁以下，您可以提供高达25%的净自营职业收入，最高可达56,000美元，如果您年满50岁，则最高可获得62,000美元。

您选择的退休计划将取决于您希望节省多少以及您希望获得哪种税收优惠。也就是说，如果你不愿意，你不必将自己限制在一个单一的计划中。

3.先付钱给自己

一旦你的预算中有足够的资金用于退休储蓄，而你已经选择了一个储蓄的地方，你就要确保自己保持正轨。这样做的一个好方法是设置一个自动转移，以便在你有机会花钱之前立即将钱汇入长期储蓄。一些退休计划允许自动转移，而其他人则不允许。如果您没有，则设置自动转账到您的常规储蓄账户，并从那里定期手动转账到退休储蓄。

4.存入您的额外收入

作为承包商，当工作没有停止时，你很容易有几个月 - 而且你的收入因此而增加。当这种情况发生时，这是一个提高退休储蓄的好机会，所以利用这些时期可以掏出额外的钱而不是花钱。这也会给你带来一些摆动空间，这样如果你有一段工作时间减慢的时期，你被迫减少退休计划的贡献，从长远来看，它不会给你带来太多伤害。

退休是所有工人应该保留的里程碑。虽然作为一个收入可变的承包商，这样做可能会更加艰难，但如果你把它作为优先事项，你就更有可能实现目标。这是你的高级自我会感激的事情。

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