由于双收入家庭通常赚取超过一个人的家庭 他们需要更多的储蓄

每当我们看看家庭对退休的准备情况时，我们发现双收入夫妻的状况最差。

我们通常将他们的身份归因于这样一个事实：一个单身人士的夫妇获得的社会保障配偶的福利相当于养家糊口的50%，而大多数双收入夫妇则不然。然而，最近的一项研究表明了另一个问题：双收入夫妇通常不会通过他们的401(k)计划储蓄。

由于双收入家庭通常赚取超过一个人的家庭，他们需要更多的储蓄。但是，在任何特定时间，只有约一半的私营部门工人有工作场所退休计划，人们很少在这些计划之外攒钱。结果，许多双收入夫妇中只有一个人实际上在攒钱。在这种情况下，有计划的配偶应该储蓄更多以弥补非储蓄配偶。但401(k)计划是个人储蓄工具，而贡献决策通常由计划设计特征驱动，如违约缴费率和雇主匹配，而不是家庭收入。

本研究使用2009年，2011年和2013年收入和计划参与调查(SIPP)的数据，重点关注至少有一名25-54岁的成员参与401(k)或其他定额供款计划的已婚夫妇。如果工人的配偶有权使用固定福利计划，则假定她自动为退休储蓄。最终结果是样本中的个体属于以下三组中的一组：1)单收入者; 2)两个成员都在保存的双收入夫妇; 或3)只有一个储蓄者的双收入夫妇。本研究的重点是第三组相对于其他两组的保存行为。

对三组中个人的401(k)缴费率进行的简单比较表明，无论一个储蓄者的配偶在做什么，储蓄者的总缴费率通常是其收入的8%至9%(包括雇主缴费)。换句话说，这些个人储蓄者似乎并没有意识到，如果他们的配偶在工作但不能保存，他们需要收拾残局。回归分析基本上证实了这种模式。

问题在于，那些有收入，非储蓄配偶的人未能挽救更多的个人收入，这意味着家庭最终会节省更多的收入(见下图)。拥有一个储蓄者的双收入者夫妇的平均储蓄率仅为家庭收入的4.9%。结果是那些应该为退休储蓄的家庭 - 毕竟，他们有两个收入者并获得401(k) - 最终节省相对较少。

这些研究结果表明401(k)计划赞助者至少可以教育401(k)计划的个人记住，如果他们有一个没有储蓄的工作配偶，他们自己应该储蓄两个。当然，如果每个人都可以首先获得储蓄工具，那么这个问题就没有实际意义，因此所有双收入家庭也可以成为两个家庭。