您的收入 预期寿命和潜在的配偶福利都很重要

您可能听过警告故事，建议老年人尽可能长时间地开始申请社会保障福利，因为如果您延迟，您收到的金额会更大。

这是真的!在完全退休年龄(FRA)之前接受社会保障的人将会看到比他们等到FRA或更长时间之前更少的月度检查。FRA由社会保障局(SSA)决定，它基于您的出生年份。1943年至1954年间出生的人的FRA是66，对于1960年及以后出生的人来说是67，对于1955年到1959年之间出生的人，它是66和一定月份的某种组合。

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换句话说，如果您在66岁的FRA中每月收到2000美元的社会保障金，但是您决定在62岁时尽早开始领取福利金，那么您将只获得该金额的75%，相当于1,500美元。如果您在63岁退休，福利将是FRA级别的80%，如果您在64岁退休，则为86.7%;如果您在65岁退休，则为93.3%。如果您在达到F​​RA之前开始申请福利，您的福利将终生减少。

福利的大幅下降是财务顾问经常建议人们尽可能延迟申领社会保障福利的原因之一。等待的另一个原因是，在您达到FRA和70岁之间，每年的收益大约增加8%。因此，如果您的FRA为66且等到70要求，您将永久收到每月支票金额高出32%的金额。比如果你开始从你的FRA中获取福利。奖金在70岁时最大，所以等到你达到那个年龄，你就会最大化你的收益。

但在62岁时采取社会保障是普遍的; 42%的男性和48%的女性做到了这一点。尽可能早地采取社会保障的理由有三个。

你需要钱

如果你真的需要钱来维持生计，那么62岁的社会保障是一个非常有吸引力的选择。通过失业，疾病或受伤被迫提前退休在今天的老年人中比在几十年前更常见。

50多岁及以上的成年人比以往更多地失去工作，严重的经济后果会影响他们以后的生活。根据城市研究所的数据，在过去的25年中，56%的50岁以上的成年人失去了非自愿的失业(裁员，因监督员的困难而被辞退，或者错过晋升)。之前只有10%的人获得了与以前一样多的收入。事实上，这些工人的平均收入在接下来的几年中下降了42%，他们退休的中位数收入比未经历非自愿失业的同龄人低14%。

感到被迫退休的人的比例急剧攀升。1998年，三分之一的新退休人员认为他们的退休生活全部或部分被迫; 在2014年，55%的人做到了。

健康也是许多提前退休的重要原因。根据城市研究所的数据，在美国老年人中，有8%由于健康问题而非自愿离职。更多退休人员可能会觉得健康问题使他们难以工作或通过退休来改善他们的疾病管理。

你认为自己活得不够长，以后可以从更大的检查中受益

根据美国疾病控制和预防中心的数据，美国人的平均预期寿命目前超过78岁，但您的个人情况可能有所不同。如果您的家族病史表明您的生命可能明显短于78岁，那么尽早开始申请福利可能是明智之举。否则，如果你没有足够长的时间享受那些更大的延迟支票，延迟福利可能会让你短暂改变。

虽然不可能确定个人的生命周期，但为了举个例子，让我们假设您的直系亲属中没有人曾经过70岁 - 这是您可能会遵循的模式。

您的FRA为66美元时，您的社会保障金将为2,000美元。如果您在FRA领取社会保障金，而您在70岁时死亡，则您每年可获得24,000美元的社会保障福利金，为期四年，即96,000美元。但是，如果你决定以62美元的价格减少1,500美元的收益，你将在8年内每年获得18,000美元，或144,000美元。通过在62岁时获得社会保障，您在生命周期内的支出将大大增加。

建立社会保障，从理论上讲，无论受益人何时决定采用这些福利，福利最终都会达到相同的数额。您可以选择较早开始的较小金额(更多支票，但每个金额较少)或较晚开始的金额较少(支票较少，但每个支票更多)。如上所述的计算可以帮助您确定哪种更为谨慎。

3.您有权享受配偶福利

如果您有资格享受配偶福利，只要您的配偶领取社会保障福利金，您就可以在62岁时领取。配偶福利适用于一生中收入低于其配偶的配偶，旨在提供高达50%的主要养家者的社会保障福利金额。

如果在较低收入者达到他或她的FRA之前采取配偶福利将会减少，但与常规福利不同，如果延迟超过较高收入者的FRA，支票金额不会上升。此外，配偶福利不会影响主要养家者在其常规社会保障福利中获得的金额。

这是一个例子，说明当一个配偶没有为工资工作时它是如何运作的：收入较高的配偶在FRA为66时获得2,000美元而收入较低的配偶没有得到社会保障福利，因为他们从未为工资工作，而是提高工资在家里的家庭。

收入较低的配偶可以在FRA获得50%的高收入者福利，即1,000美元。如果两人都延迟到他们的FRA，这对夫妇的收入将是3,000美元。

但如果收入较低的配偶决定在62岁退休，这些福利将减少30%。因此，当收入较高的配偶退休时他们的FRA为66，他们会收到2,000美元。如果收入较低的配偶在62岁时获得配偶福利，则总计700美元。因此，这对夫妇共收到2,700美元。

但是，如果配偶双方都工作，SSA将每个人的社会保障福利基于每个配偶自己的工作记录。工作配偶仍然可以享受配偶福利，只要他们自己的福利少于高收入配偶福利的50%。

例如，如果收入较高的配偶有权在FRA获得2,000美元，那么收入较低的配偶在FRA有权获得500美元。由于低收入配偶的收益低于收入较高的配偶的收益的50%，较低收入者可以获得配偶福利，使其总收入高达收入者的50%。在这种情况下，500美元的配偶福利加上他们自己记录的福利，将使他们在FRA的个人总额达到1000美元，这是收入较高的配偶福利的50%。

如果收入较低的配偶决定开始申请62而不是66的FRA，那么，他们自己的福利将减少25%，配偶福利将减少30%。因此，他们在62岁时的总收益为725美元，而不是1,000美元。

让我们看一个更具说明性的例子，一个收入较低的配偶，其自己的记录提供的收益高于收入较高的配偶的50%。假设收入较高的配偶在FRA获得2,000美元，而收入较低的配偶在FRA获得1,200美元的社会保障福利。在这种情况下，低收入配偶在任何年龄都无权享受配偶福利，因为1,200美元超过2,000美元的50%。

如果你出生于1954年1月2日之前......

这里有一个最后的皱纹。如果他们在1954年1月2日之前出生，那么有资格获得配偶社会保障福利和福利的人可以选择只获得配偶福利。如果这些人在62岁时获得配偶福利，则可以享受配偶福利。减少百分比，但有一个优势：个人和他或她的配偶理论上可以推迟在他们自己的工作记录上采取社会保障，从而确保他们在FRA和70岁之间每年大约8%的加息。这允许但是，在收到一些付款的同时，收益最大化，这不是1954年1月2日或之后出生的人的选择。