经济上脆弱的澳大利亚人受到过度使用这些服务的负面影响

数以百万计的澳大利亚人现在正在使用“现在购买，稍后付款”(BNPL)服务作为支付日常需求和支出的方式。

像Afterpay和Zip这样的公司已经帮助推动了这一趋势，并且由于即时满足的承诺而取得了巨大的成功。现在消费者已经迷上了，这意味着BNPL将继续存在。

然而，似乎每个月都有一些新的故事，即经济上脆弱的澳大利亚人受到过度使用这些服务的负面影响。

怎么了?

就在上周，赤脚投资者斯科特帕普写道，“六分之一的千禧一代使用'现在购买，后付款'服务，如Afterpay正处于金融冲突......透支，推迟账单或借更多”。

与斯科特一样，我们也发现许多这些BNPL用户属于低收入的澳大利亚人，他们生活在薪水中并且除了现有的信用卡和个人贷款债务之外还使用BNPL。

他们面临的危险是显而易见的 - 他们已陷入债务周期，而且BNPL服务使这种情况变得更糟 - 特别是因为这些还款服务必须在其他债务之前偿还。

例如，我们发现平均有一半使用Afterpay交易的用户有4,000美元的信用卡债务和安装。

这些用户有四种不同的后付款交易他们正在还清，虽然交易金额很小 - 这些用户将通过不使用相同的现金流来偿还现有债务(如信用卡)来实际支付更多费用。

如果您错过了付款，那么像Afterpay这样的公司会因为延迟付款而给您打电话，如果您拖欠付款则会阻止未来的交易。

这意味着这些消费者选择积累更昂贵的信用卡和贷款债务，只是为了偿还BNPL供应商。

例如，在20%的信用卡利率下，一套总计600美元的BNPL购买实际上最终会花费700美元。

有些人最终会向当地的慈善机构或财务顾问或Good Shepherd等伟大的组织寻求帮助。

有些人更容易受到危险

例如，好牧人报告说，生活在贫困线以下的近三分之一的澳大利亚年轻人被锁定在后期工资中，他们看到有人涌入他们寻求援助。

必须有一个更好的方法，因为这些澳大利亚人的金融知识水平也很低，而且往往不了解他们对自己和家人造成的长期损害。

出了什么问题?

我认为我们需要更好地教育消费者有效使用这些服务作为信贷替代品的长期成本。

您不能轻易获得多张信用卡 - 但您可以非常快速地处理多笔付款后续交易并获得大笔资金以获得回报。

而且很容易让这些交易得到批准的主要原因是，零售商可以通过Afterpay这样的公司获得较少的佣金。

您的BNPL“债务”由Afterpay等人承担 - 这意味着您实际上是从他们借款来支付您的购买 - 它似乎不是贷款，因为没有附加利率。

那么，我有风险吗?

如果你已经有很多债务并且收入相对较低 - 提醒自己其他贷款的利率，你每次购买时都不会支付。

实际上，你会偶尔屈服于诱惑 - 这很好 - 但是不要让自己被多重并重复付费购买所吸引 - 斯科特帕普称之为“大麻信贷”。

正如他所说的那样“一旦你迷上别人的钱，你就有机会毕业于更难的东西”。