VA房屋贷款美国军方退伍军人需要知道的一切

VA房屋贷款美国军方退伍军人需要知道的一切

LightField Studios / Shutterstock

什么是VA贷款?

正在考虑获得VA贷款但有疑问的购房者来对地方了。申请抵押贷款可能很复杂，即使没有增加VA贷款。

有了这么多步骤，VA贷款流程有时会让人感到压倒一切。实际上，如果您了解基础知识并找到知识渊博且可以引导您完成的贷方，那么流程可以顺利进行。

购房者询问VA贷款的常见问题包括：

VA贷款提供哪些好处?

谁可以获得VA贷款?

什么是VA贷款要求?

VA贷款有什么好处?

对于符合条件的人来说，VA贷款可能是房屋所有权的关键。2018年，提供了610,512 VA的贷款，平均贷款额为264,197美元。总体而言，VA去年的抵押贷款总额为1613亿美元。

在这里，我们分解VA贷款是什么以及它如何帮助您。

什么是VA贷款?

VA贷款是由私人贷方提供的抵押贷款，但部分由退伍军人事务部支持。您可以借多少钱没有限制，但VA保证的数量有限制。

根据Ellie Mae的说法，VA贷款(也称为退伍军人事务抵押贷款)的好处之一是它们一直提供比传统银行融资更低的利率。

符合条件的借款人只能将VA贷款用于其主要居住地。您无法通过VA贷款为投资房产或度假屋提供融资。

VA抵押贷款的主要吸引力在于，与传统抵押贷款相比，它们更容易通过提供首付款贷款和更宽松的信贷和收入要求来获得融资。获得资格证书或COE证书后，您可以申请VA住房贷款。

什么是VA权利，为什么它们如此重要?

VA通过“权利”保证您的部分抵押。向符合条件的退伍军人提供两种类型的权利：基本权利和奖励权利。

如果您违约，基本权利为36,000美元，占抵押贷款总额的25%;你会得到较少的两个。一般来说，贷款人将贷款这笔金额的四倍，因此您可以将基本权利视为144,000美元房屋的25%首付款。但是，您不必使用完整权利。

随着房屋价值继续上涨，大多数购房者面临超过144,000美元的价格标签，或基本权利的最大贷款额。这是奖金授权的地方。

在2018年，房屋的中位数销售价格徘徊在315,000美元左右，因此对于大多数VA买家来说，奖金是必要的。这也称为第二层权利。

VA使用联邦住房金融局(FHFA)设定的国家常规融资合规贷款限额来确定奖金权利金额。FHFA在2019年将贷款限额提高至484,350美元。在高价位地区，最高限额为726,525美元，即484,350美元的150%。购房者可以在这里检查他们所在地区的贷款限额。

VA通常占您贷款金额的25%，因此符合条件的借款人将获得484,350美元的25%，即121,087美元。然后，VA从121,087美元中扣除基本权利，即36,000美元，为借款人提供总额为85,087美元的奖金。

请记住，贷款人通常会向VA借款人贷款四倍的权利金额。这意味着你将乘以85,087乘以4，即340,350美元。最后，您将从您的基本权利中将$ 144,000 VA贷款限额添加到340,350美元的总额中，这笔贷款限额为484,350美元 - 与国家合规贷款限额相同。

对于高成本州的购房者，权利金额更大。在限制较高的县，VA将保证最高$ 726,525的25%。如果您的抵押贷款超过该限额，VA将不承保。这意味着在高成本地区的900,000美元的住宅中，VA只能支付726,525美元的25%。

您可以多次使用您的权利。这取决于几个因素，例如您剩余的权利(您在购买房屋时不必使用所有权利)，抵押金额和县贷款限额。

VA贷款的目标是帮助退伍军人成为房主，无论他们住在哪里，所以不要让昂贵的住房市场或以前的VA贷款阻止你探索这个选择。

VA贷款资格要求是什么?

常规军人，退伍军人，预备役军人和国民警卫队的大多数成员都有资格申请VA贷款。在现役或因服务相关残疾而死亡的军人配偶也可以申请。

现役军人通常在服役约六个月后符合资格。预备役人员和国民警卫队成员必须等待六年才能申请，但如果他们在此之前被召入现役，他们将在获得181天的服务后获得资格。

如果您符合以下条件，您可能符

在战争期间连续服务90天

在和平时期提供181天的现役服务

已成为国民警卫队或后备军的活跃成员6年或以上

与在执行职务或因服务相关的残疾而死亡的服务成员结婚

值得注意的是，获得COE并不意味着退伍军人有资格获得抵押贷款 - 这是两个独立的流程。一旦您有资格获得COE，您就可以购买房屋贷款。但是，您仍需要满足贷方要求，包括收入核实，信贷(FICO)评分和债务与收入比率等。

VA贷款需要PMI吗?

与其他低首付款抵押贷款方案不同，VA贷款不需要私人抵押贷款保险。联邦住房管理局(FHA)贷款和低于20%的常规贷款需要PMI，最终可能导致借款人在贷款期限内损失数千美元。

这种好处转化为VA借款人每月节省的大量成本。例如，在20万美元的FHA保险抵押贷款中支付3.5%首付款的借款人每月只需支付100美元抵押贷款保险。

什么是VA贷款资金费?

虽然获得VA贷款的成本通常低于其他类型的低首付款抵押贷款，但他们仍然会收取一次性的资金费用，具体取决于预付定金和军事类别的金额。这笔费用有助于抵消纳税人的费用，因为没有PMI或预付定金。

武装部队中的借款人首次获得VA贷款，没有资金减少，将支付贷款金额的2.15%的费用。如果借款人支付10%或更多的首付款，则费用减少到贷款额的1.25%。预备役人员和国民警卫队成员通常比现役成员支付的费用高出约25个百分点。

那些第二次使用VA贷款计划而没有预付定金的人将支付贷款总额的3.3%。

现有的VA借款人能否降低利率?

降低利率再融资贷款(IRRL)使现有的VA贷款持有人有机会获得较低的利率。此选项要求借款人将其当前的VA贷款再融资到另一个VA贷款中。

IRRL的优势在于不需要信用和评估承保包。此外，您无需为IRRL支付现金。它的结构是将任何费用汇入新贷款或调整利息以便贷方的成本得到承保。

是否有VA贷款房屋入住要求?

VA贷款通常要求借款人在购买后60天内搬入其住所并将其作为主要住所。然而，根据具体情况可以例外，退伍军人联合会教育主任Chris Birk说。

“贷款人将根据具体情况评估入住情况。对于现役服务员，配偶可以在军人不能满足入住要求时满足。在某些情况下，服务人员的未成年子女也可以满足入住率，“伯克说。

借款人不能使用VA贷款购买投资物业或第二套房。

什么是VA贷款承保要求?

VA不要求VA贷款的最低信用评分，但贷方通常有自己的内部要求。大多数贷方希望申请人的信用评分为620或更高。

借款人必须有足够的收入偿还贷款，不应承担沉重的债务负担，但准则通常比传统贷款更灵活。

VA准则允许退伍军人在破产或取消抵押品赎回权后一年或两年内使用他们的房屋贷款福利。

什么是VA贷款金额限制2019?

VA贷款的限额因县而异，但2019年的最高担保金额在美国大多数县为484,350美元，在某些高成本地区最高为726,525美元。

帮助陷入困境的VA借款人

VA贷款的另一个优势是为陷入困境的借款人提供的援助。如果VA贷款的借款人无法支付抵押贷款，VA可以代表借款人与贷方协商。

VA的财务顾问可以帮助借款人协商还款计划，贷款修改和取消抵押品赎回权的其他替代方案。无论他们是否有VA贷款，努力偿还抵押贷款的退伍军人都可致电(877)827-3702寻求帮助。

如何申请VA贷款资格证书

在您申请VA贷款之前，您必须证明您符合资格。申请人必须获得资格证书(COE)。

符合条件的服务会员，退伍军人和配偶必须符合以下标准之一：

你在和平时期服务了181天。

你在战争期间服役了90天。

你在储备或国民警卫队服役了六年。

您是在执行任务期间死亡的服务成员的幸存配偶。

申请COE有三种方式：

向您的贷方申请COE。贷款人可以访问一个数据库，可以在几分钟内生成您的COE。

在VA.Gov在线申请COE。您必须登录您的帐户并导航到COE申请页面。

邮件在您的申请中。打印此表格，填写并包含适用的资格证明。

COE所需的文件：

退伍军人和现任或前任国民警卫队或预备役成员参加联邦现役

DD表格214 - 必须包括一份显示服务类型和离职原因的副本。

从未接受过联邦现役服务的现役国民警卫队或后备队员

由副官，人事办公室或单位或总部指挥官签署的最新服务声明。它必须包括您的姓名，社会安全号码，出生日期，现役日期，失去时间的持续时间以及提供数据的命令的名称。

现任国民警卫队或后备队员，从未接受过联邦现役

NGB表格22，每个国民警卫队服务期间的分离和服务记录报告。

NGB表格23，退休积分会计和服务特征证明。

从未被激活为联邦现役服务的被选择预备队的被释放成员

您最新的年度退休积分声明副本和荣誉服务证明。

幸存的配偶领取DIC(抚养和赔偿)福利

提交VA表格26-1817和退伍军人的DD214(如果有的话)

您必须在26-1817表格中包括退伍军人和未亡配偶的社会安全号码。

幸存配偶未获得DIC(抚养和赔偿)福利

您必须提交VA表格21-534。

您必须提交表格DD214(如果有)，这证明了卸货订单。

包括您的结婚证副本。

包括死亡证明或DD表格1300 - 伤亡报告。

将VA 21-534发送到您所在州的邮寄地址。您可以在以下链接中找到该信息。PMC国家

如何申请VA贷款

获得资格证书(COE)后，您可以申请VA贷款。申请流程很简单，但请记住，并非所有贷方都发起VA贷款。以下是您需要执行的操作：

找一个VA贷款人。您可以通过在VA网站上搜索，从朋友那里获得推荐或在线进行自己的研究来实现这一目标。由于贷款人的条款不同，请务必到处寻找最佳报价。

通过贷方申请VA贷款。

VA贷款的其他用途

买房只是你可以使用VA贷款的一种方式。借款人还可以通过以下方式使用VA贷款：

兑现再融资

降息再融资贷款(IRRL)

美国原住民直接贷款计划

适应住房补助金