房屋净值信贷额度与房屋净值贷款

房屋净值信贷额度(HELOC)与房屋净值贷款

@ maginnis /二十20

当您偿还抵押贷款和房屋价值上涨时，您房屋的净值会增加。要了解您拥有多少股权，只需减去您房屋当前市场价值的欠款。不同之处在于您拥有的权益。这几乎就像是你家里的储蓄账户。您可以通过出售房屋或借入股权来获取此价值。

银行将允许您通过几种方式借入您的股权，包括房屋净值信贷额度(HELOC)和房屋净值贷款。您借入的权益金额将加到您现有的债务中。

获得现金

HELOCs和房屋净值贷款的好处是它们可以让房主轻松获得现金。这可能对紧急情况或希望改善住房的人有所帮助。在后者的情况下，您将能够从您的税收中扣除利息。

根据2017年的“减税和就业法”，如果借款人使用这笔资金购买，建造或改善作为贷款抵押品的房屋，借款人可以扣除HELOC和房屋净值贷款的利息。

借入股权的风险

让HELOC和房屋净值贷款与个人贷款不同的是，您的房屋是抵押品。如果您无法再通过贷款付款，那么您可能会冒着房子被取消抵押品赎回权的风险。

此外，如果您在家中借入股权并且房屋价值下降，那么您最终可能会欠您的房屋价值。如果您必须搬家并且必须出售您的房屋，这可能是一个问题。如果你的欠款超过它的价值，你可能最终会因为出售而亏本或无法搬家。

房屋净值贷款和HELOC--两者也称为第二抵押贷款 - 具有相似之处，但也有所不同。

HELOCS与房屋净值贷款的相似之处

房屋净值贷款和房屋净值信贷额度(HELOC)相似，两者都由您的房屋担保，就像您购买房产时获得的第一笔抵押贷款一样。这就是为什么这些贷款通常被称为“第二抵押贷款”。

这两笔贷款的期限通常都比第一笔抵押贷款短。房屋净值贷款和HELOCs在5到20年内得到偿还，而30年是典型的第一抵押贷款。

房屋净值贷款以固定利率提供，而HELOC是传统的可调利率贷款。然而，近年来，银行允许借款人将这些贷款转换为固定利率。

借款人还必须申请这两项贷款。贷款人的资格有所不同，但大多数人会检查您的信用评分和债务与收入比率。

房屋净值贷款与HELOC之间也存在一些差异，如果您正在考虑股权贷款，了解它们非常重要。

房屋净值信贷额度(HELOC)

HELOC更像是一张信用卡。您将获得一系列信用额度，这些信用额度可在规定的时间范围内提供，通常最长可达10年。这称为抽奖期 - 在此期间，您可以根据需要提取资金。

HELOC有两种：

一个只有利息的抽奖期。

一个有抽奖期，您可以支付利息和本金。

后一种选择可以帮助您更快地还清贷款。

当您偿还本金时，您的信用额度将会增加，您可以再次使用它。当信用额度已过期时，您将进入还款期，最长可达20年。您将偿还您借入的未结余额以及所欠的任何利息。贷方可能会也可能不会允许续订信用额度。

假设您有10,000美元的HELOC。你借了5,000美元，然后向委托人偿还了3,000美元。您现在有8,000美元的可用信用额度。这比固定利率房屋净值贷款更具灵活性。

HELOC的可变利率与基准利率挂钩，例如华尔街日报最优惠利率。随着最优惠利率的上升或下降，您的HELOC利率也会上升或下降。付款将根据利率和您使用的信用额度而有所不同。但是，一些贷方会允许您将可调整利率转换为固定利率。

借款人使用特别签发的支票或看似信用卡的信用卡进入信用额度。贷款人通常要求您在设置贷款时采取初步预付款，每次进入贷款时取出最低金额，并保留最低金额。

房屋净值贷款

房屋净值贷款是借款人一次性获得一次性贷款的定期贷款。贷款按固定期限偿还，固定利率，每月支付相等。

贷款人通常将金额上限为您家中85%的股权。但是，信用评分，市场价值和收入等其他因素也会影响贷款金额。

假设贷款人以5.69%和10年的固定利率为您提供30,000美元的房屋净值贷款。您的每月付款(包括本金和利息)每月为328.41美元。超过10年，您将支付9,409.25美元的利息，使您的总付款达到39,409.25美元。

房屋净值贷款的利率通常略低于HELOC的利率。

使用Bankrate的房屋净值贷款利率表来获得最新的房价。

HELOC与房屋净值贷款：哪种适合您?

这个问题的答案很少是黑白分明的。但在某些情况下，选择是显而易见的。

例如，假设您需要7,000美元来支付下个月女儿的婚礼费用以及3,000美元来修理您的屋顶，这需要一周时间。您确切地知道您需要多少，并且这两笔金额很快就会到期。如果您没有再次借款的计划，可以获得10,000美元的房屋净值贷款。

但是如果你需要在错开的时期内赚钱 - 例如，在接下来的四年每学期开始支付孩子的大学学费或者需要三年才能完成的改造项目 - 信用额度是理想的。它使您可以灵活地在需要时借用所需的金额。

如果您借入相对较小的金额并快速偿还本金，则信贷额度可能低于房屋净值贷款。

信用卡债务合并是房屋净值的一种流行用途

拥有大量信用卡债务的消费者通常会借入一笔款项并偿还其高息账户，而不是使用余额转移信用卡。通常，他们会省钱，因为房屋净值贷款和HELOCs的利率低于信用卡的利率。为此，固定利率房屋净值贷款比HELOC更常用。

借入房屋净值：问自己的问题

为了帮助您确定哪种贷款最适合您的需求，请问自己：

我什么时候需要这笔钱?

我需要多长时间?是出于短期目的还是长期需求?

我需要多长时间偿还贷款?

我可以每月支付多少钱?

旋转的信贷额度会诱使我不小心花钱吗?

问你的贷款人的问题

务必向贷款人询问以下问题：

房屋净值贷款的期限有多长?

我要付多久才能还清?

HELOC的提款期和还款期有多长?

我有资格获得多大的信贷额度?

贷款到期时，我的信贷额度是否可以续期?

利率是多少?

我必须立即使用我的信用额度吗?(如果您为未来的需求或紧急情况打开信用额度，您将需要一个在结束时不需要最低抽奖的信用额度。)

在什么情况下你可以冻结或减少我的贷款，或要求全额付款?

在贷款期间我可以出租房屋吗?

如果我的房子在市场上(以及以什么比率)，你会借给我吗?

如果利率下降，我的付款会减少多少?