还没有为你的抵押贷款再融资 你还有机会攒大钱

还没有为你的抵押贷款再融资?你还有机会攒大钱

面包机/存在Shutterstock

抵押贷款利率似乎是当今低库存，高价住房市场中唯一可承受的价格。这对于购房者和想要再融资的人来说都是好消息。

自去年11月高位5.10%以来稳步下降，基准30年期固定抵押贷款利率已跌至4.33%的一年低点。

对于一些房主而言，这些较低的利率表明有机会通过再融资来节省利息。根据Ellie Mae的1月份起源洞察报告，1月份所有抵押贷款交易的再融资比例从2018年12月的29%上升至35%。

“通常情况下，利率下降导致再融资有所增加，因为房主希望降低他们的付款额，但是利率下降幅度越大，再融资活动的增加越多，”Ellie Mae首席执行官Jonathan Corr说。

虽然再融资可能会为您节省数千美元的利息并降低您的每月抵押贷款支付，但也可能是昂贵的。

当您再融资时，您将用新的抵押贷款替换当前的抵押贷款，因此贷方将对原始抵押贷款进行大量相同的尽职调查，例如：进行产权搜索，进行信用检查并进行评价。这些东西都要花钱。除了关闭费用和发起费之外，这还可以增加几千美元。

因此，在您花费时间和金钱进行再融资之前，请确保它是一种经济高效的解决方案。

兑现refis是新的升级

再融资的另一个原因是从您的房屋中提取股权，同时可能会降低您的利率。这称为现金再融资或现金再融资。

在家中拥有股权的房主可以再融资到新的抵押贷款中，同时借入房屋中的股权。贷款人通常可以获得房屋评估价值的80%;超过80%，借款人面临私人抵押贷款保险或PMI。

一般来说，现金补贴的利率低于个人贷款，这是选择此选项的主要卖点之一。

随着美国房屋净值接近15万亿美元，许多专家认为，现金补贴的数量将继续增加。Corr解释说，其中一个原因是，现有房主在库存方面的选择较少，因此他们希望升级已有的产品，并通过股权贷款为这些项目提供融资。

房地美最近的一份报告显示，更多的老年人选择适龄。报告显示，由老年人占据的近200万个现有房屋不在市场上。从历史上看，老年人会缩小规模，进入退休社区或与家人一起搬进去，但他们会留下来，除其他问题之外，他们会对库存产生阻碍。

房地产首席经济学家萨姆•卡特(Sam Khater)在一份声明中表示，“我们估计，如果他们表现得像上一代房主一样，那么大约有160万个老年人住在原地。”“就规模而言，160万单位与每年建造的新单户住宅和多户住宅单元的数量大致相同，而且相当于我们在12月Insight中估计的250万套住房单位目前缺口的一半以上。 ”

老龄化到位

专家预测，这种趋势将随着老年人数量的增加而增加，并且消除了老化的障碍。

“更多的人正在利用他们的股权，特别是在过去两年，因为房屋价值继续升值，而库存仍然很低，”Corr说。“许多想要升级其居住空间的房主都选择翻新或增加他们现有的房屋，而不是购买新的东西。这一趋势主要得益于自2011年以来房屋价值的大幅上涨，这导致房屋净值相应增加。“

虽然现金支付可以成为一些房主的明智选择，特别是如果他们可以锁定较低的房价并将这些钱用于可以减税的家庭装修，他们可能会花费一些借款人超过他们的储蓄。

Bankrate的首席金融分析师格雷格麦克布赖德指出，已经拥有低利率的借款人可以通过兑现现金来破坏一件好事。

“抵押贷款利率目前处于一年低位 - 但仍然高于此前四年的预期。因此，虽然最近抵押贷款利率的下降对于去年夏天或者秋季贷款的人来说是一个很好的机会，但利率还没有达到他们将要释放大量再融资的程度。麦克布莱德说，你不想为3.5%的利率再将你的全部抵押贷款余额再融资4.5%的利率。