如何获得信贷不良或不良的抵押贷款

如何获得信贷不良或不良的抵押贷款

彭博/盖蒂图片社

在今天的市场上买房对于信用评分较低的人来说似乎毫无希望，但如果你知道在哪里看，可以选择不良信用房屋贷款。

根据信贷局Experian的数据，大约34%的美国人的FICO得分低于670.FICO得分在300到850之间。信用评分在580到669之间是公平的，而低于579的得分被认为非常差。即使是平均信用评分675，也太低，无法获得传统抵押贷款的最优惠利率。

好消息是，绝对有可能获得平均甚至不良信用评分的抵押贷款。事实上，包括FHA和VA贷款在内的政府计划，以及专门从事Carrington和Quicken Loans等低信贷的贷款机构正在为不良信贷提供住房贷款。

“仅仅因为你的信用评分低并不意味着你不能购买房屋。对于FICO评分较低的消费者来说，有很多选择，“海军联邦信贷联盟抵押贷款高级副总裁Randy Hopper说。

不良信用如何影响住房贷款申请?

当您申请抵押贷款时，贷方会在决定是否批准您的贷款申请以及收取多少利息时检查您的信用评分。对于传统抵押贷款，最低抵押贷款利率保留给信用良好的借款人。在600年代中期或更低的信用评分可能会导致您无法获得贷款资格。如果您符合资格，您可能需要支付更高的利息，这使您更难偿还贷款。

专家们一致认为，一旦您的信用评分低于700范围，您的利率将会上升。

“680以下是摩擦开始的时候，当你下降到620时，它变得越来越困难。费用将会上涨，而你获得较低首付抵押贷款的能力将会很难，“班菲尔德说。

下表显示，不良信用借款人的住房贷款远远高于信贷良好借款人的抵押贷款。例子是基于30年固定贷款20万美元的全国平均水平，使用myFICO.com的贷款储蓄计算器。根据您的信用评分范围，您可以根据今天的费率支付多少费用。

您的信用评分如何影响利率和付款

FICO得分	APR	每月支付	支付的利息总额
760-850	4.17％	$ 975	$ 150,833
700-759	4.392％	$ 1,001个	$ 160,208
680-699	4.569％	$ 1,022个	$ 167,771
660-679	4.783％	$ 1,047个	$ 177,020
640-659	5.213％	$ 1,100	$ 195,938
620-639	5.759％	$ 1,168	$ 220,584

如何获得信用不良的抵押贷款?

既然你知道不良信用可能会花费你一大笔钱购买住房贷款，这里有一些策略可以用来获得更实惠的抵押贷款。您可以同时调查这些策略中的一个或多个。

提高您的信用评分

严格遵守信用规则可以帮助您快速提高分数

检查FHA或VA贷款的资格

政府担保意味着对信用不良的申请人放宽资格

拿出一笔很大的首付款

贷款人欣赏你在游戏中拥有更多的皮肤，所以看看你是否可以储蓄，出售一些东西或从家人那里获得帮助来筹集更多的首付款

商店信用合作社和社区银行

他们的贷款标准可能不如大银行那么严格

信用合作社是为其成员服务的非营利性金融机构，因此可以提供更优惠的条款

修复不良信用：比您想象的更容易

信用评分不断波动，所以一旦开始研究购房，就开始采取措施提高信用评分是值得的。即使您只将信用评分从650左右提高到660，您也可以将抵押贷款利率减少十分之一个百分点。您的每月付款可能会更低，在30年期抵押贷款期间，您可以节省近19,000美元的利息。

“我们总是建议您在购物前90天开始购房，因为90天是几个月的周期，以便按顺序获得您的信用，”Hopper说。

“这就是信誉之美，这是你可以控制的。你可以采取行动，例如确保按时支付账单，支付余额而不是获得更多信贷，“班菲尔德说。

你在抵押贷款或其他类型的贷款市场，但一直被拒绝。或者，您确实以高利率获得贷款。很可能你的信用评分是罪魁祸首。

分数越高，获得贷款的机会越大，您的费率和条款就越好。以下是如何提高您的信用评分，以便您可以获得所需的贷款。

检查您的信用报告并修复任何错误

如果您经常按时支付账单并且从未与贷方或信用卡公司有任何问题，但您的信用评分较低，则可能是您的信用报告存在错误。

根据联邦贸易委员会2012年的一项研究，大约25%的人在信用报告中存在一些错误，这对他们的得分产生了负面影响。

信用报告机构纠正了大约20%的报告他们的消费者的错误，而在报告错误的人中，大约1%的人在纠正错误后信用评分发生了变化。在某些情况下，个人得分上升了25分。在极少数情况下(250个中有1个)，一个人的得分上升了100多分。

您可以每年免费审核一次信用报告，其中包括三个信用报告机构 - Equifax，Experian和TransUnion。

访问AnnualCreditReport.com上的免费信用报告。

避免延迟支付账单

在某些情况下，低分是您的付款习惯的结果。您的付款记录会对您的分数产生重大影响。

根据计算FICO得分的Fair Isaac Corp.，支付历史记录占您得分的35%。如果您还没有按时偿还债务的习惯，那么这样做可以迅速提高您的信用评分。

保持信用利用率低于30%

你欠多少钱占你FICO得分的30%。与借来的东西相比，你欠的钱越少，得分就越高。

该指标称为总信用利用率。专家建议您将所有信用卡的信用利用率保持在30%以下。信用报告机构认为该数字表明了对信用的负责任使用。

尝试的一个诀窍是在信用卡对帐单结算日之前支付余额。如果您在一个月内向一张卡收取1,000美元，但在声明期结束前全额支付余额，则信用卡将报告您没有欠款，使其看起来好像您根本没有使用您的信用卡。

即使您无法在截止日期前支付全部余额，也要尽量将收取的金额保持在可用信用额度的30%以下。这意味着如果您的限额为10,000美元，您希望在一个结算周期内收取不超过3,000美元的费用。将余额保持在总可用信用额度的10%以下，可以进一步提高您的信用评分。

避免申请新的信贷

每次打开新的信用卡或其他帐户时，您的信用评分都会下降一点。如果您想知道如何提高您的信用评分，一个选择是在开设新账户或卡时要谨慎。

唯一的例外是，如果您没有太多的信用记录，并且需要信用卡才能开始使用。在某些情况下，开设新帐户有助于改善您的信用组合，从长远来看会提高您的分数。只有在绝对必要时开设新的信用账户才能帮助您提高和维持信用评分。

此外，请注意关闭已付清的信用卡，因为它可能会降低您的信用评分。关闭一张卡会导致您的可用信用额下降，从而降低您的借贷能力。

检查FHA或VA贷款的资格

一旦你尽力提高你的信用评分，那么下一步就是看看你是否是联邦住房管理局(FHA)或退伍军人事务部(VA)支持的负担得起的抵押贷款的候选人。FHA和VA贷款由联邦政府支持，信贷要求不太严格。

如果您不在常规贷款之外，例如FHA或VA计划，您的首付款义务将完全缩减或消失。

FHA为不良信用借款人提供贷款

FHA贷款由FHA批准的银行和抵押贷款机构发放。它们由政府担保，这意味着贷方更愿意贷款给不良信用借款人。FHA贷款通常包括：

降低首付比传统贷款

降低成交费用

更容易的资格

FHA贷款最低信用评分

您可以获得10%的FHA贷款，信用评分低至500。

信用评分至少为580，您可以获得仅需3.5%的抵押贷款。

不良信用借款人的VA贷款

对于军事服务人员，退伍军人及其配偶，VA批准的贷款人提供负担得起的抵押贷款，降幅低至零。要申请，您需要有一份有效的资格证明证明您的服务历史。

通过联邦担保部分贷款，VA贷款对坏信用借款人有几个好处：

没有首付款

没有抵押保险要求

灵活的资格

降低成交费用

可以资助的一次性资金费用

VA贷款没有最低信用评分要求

VA贷方需要考虑申请人的整体财务状况，并且技术上没有最低信用评分要求。但是，一些贷方确实设定了自己的最低要求。

班菲尔德说：“该国最大的金融顾问公司之一撰写了一篇博客，其中指出要获得抵押贷款需要减少20%。”“而且我记得在想过'男人这个你需要多少钱的神话”。事实并非如此。“

VA计划并不总是需要首付，FHA贷款需要3.5%。此外，他们没有最低信用资格。

FHA和VA贷款的另一个好处是，利率与传统贷款相当，甚至更低。

“最好的选择是与FHA或VA贷款一起使用，因为它们不是基于风险的定价，”Hopper说。“如果你选择贷款人的计划，很可能该产品将成为一种基于风险的定价贷款，你最终会支付更高的利率。”

FHA和VA贷款的一个缺点是他们有更严格的贷款限额。这意味着您可能需要购买价格较低的房子，或者等到您的信用状况更好才能购买。

另一个问题是，与传统抵押贷款不同，FHA贷款需要抵押贷款保险或MIP。FHA借款人可以通过两种方式支付MIP：预付款作为结算成本的一部分，或者将其转入每月的抵押贷款支付。

如果您在结账时支付MIP，则费用为FHA贷款金额的1.75%。因此，在150,000美元的贷款中，您将支付2,625美元。如果您将其添加到抵押贷款中，那么您将每月支付一个百分比，该百分比基于该年度的预期平均未结余额。

根据您的预付定金，条款和LTV，年度MIP的范围可以从0.45%到1.05%不等。FHA借款人必须在贷款期限内支付MIP。然而，随着平衡的减少，负担减轻了。

“对于FHA，你将不得不获得贷款寿险抵押贷款保险，这是传统贷款所不需要的。因此，FHA项目的融资总成本将会更高，“班菲尔德说。“好处是你可能没有根据信用评分进行调整。”

支付大笔首付款以抵消不良信贷

如果您无法获得FHA或VA贷款，您需要到处寻找传统贷款。提高您在这个领域的前景的一种方法是尽可能地支付最大的首付款。这可能有助于您获得更便宜的抵押贷款。

大多数贷方在决定是否批准您的抵押贷款申请时会考虑三件事：债务与收入比率，信用评分和贷款与价值比率，或LTV。

您可以通过较大的首付来抵消不良信用评分，从而提高LTV。较大的首付也可以帮助您对贷方更具吸引力，因为您需要在购买时借入更少的钱并在家中拥有更多的股权。

一些信用不良的人转向朋友或亲戚支付首付款。贷款人可以这样做，但可能需要提出现金的人的来信，说明这是礼物。如果您收到现金礼品，请务必尽快将这笔钱存入您的银行帐户。

“贷款人必须知道这笔钱的来源，所以让它在账户中至少60天。否则你可能无法立即使用它，“Quicken Loans资本市场执行副总裁比尔班菲尔德说。

商店信用合作社和社区银行

购房过程中的关键一步是了解您的信用。首先找到您信任的抵押贷款人，他们可以指导您完成此流程。对于那些在财务上苦苦挣扎的人来说，大银行可能不是最佳选择。他们经常坚持使用您可能不符合条件的传统产品。

然而，信用合作社，抵押贷款机构和社区银行以帮助买家获得平庸或不良信用评分而闻名。

例如，海军联邦信用合作社没有最低信用评分要求。相反，Hopper说，他们会查看申请人的整个财务状况。

“我们不仅仅衡量您的信用评分，我们还会考虑现金流量，收益以及您偿还贷款的历史。我们也看资产，“霍珀说。

如果您可以对过去的财务错误以及它们如何影响您的财务历史给出合理的解释，那么与您当地社区有密切联系的社区信用合作社可能愿意忽略相对较低的信用评分。

结论

不良信用不必妨碍确保负担得起的抵押贷款。一旦您成为房主的目标，您可能会发现自己比以往更有动力清理您的信用报告，改善您的付款记录以及抵押贷款的比较购物。

良好的信用评分高于700.非常好的分数高于740，特殊分数高于800.在您的信用报告出现瑕疵或首次建立信用额度后提高您的分数将需要耐心和纪律。您可以预期花费几个月到两年的时间来建立良好的信用评分，但您可以通过遵循Bankrate的策略来加快改进。